L’assurance décès invalidité d’un prêt immobilier garantit le remboursement du capital à la banque si l’emprunteur décède ou devient totalement invalide (perte totale et irréversible d’autonomie, c’est-à-dire incapacité à vivre sans l’aide d’une tierce personne). Elle prend aussi en charge tout ou partie de la mensualité si un accident ou une maladie l’empêche de travailler. Mais l’étendue réelle de ces garanties est très différente d’un contrat à l’autre. Par exemple :

• Le décès ou l’invalidité liés à la pratique d’un sport à risque sont souvent exclus.
• L’incapacité temporaire de travail est aussi plus ou moins bien indemnisée.

Certains contrats couvrent la totalité de la mensualité, d’autres seulement 90% par exemple. De plus, certaines assurances n’acceptent de prendre en charge la mensualité qu’à hauteur de la perte de revenu entraînée par l’arrêt de travail. Par conséquent, si l’emprunteur continue à percevoir l’équivalent de son salaire, l’assurance ne joue pas. D’autres, en revanche, prévoient de payer la mensualité à la place de l’assuré même si celui-ci ne subit aucune diminution de ressources.

De même, pour certains contrats, l’assureur ne verse pas un centime si l’emprunteur ne travaillait pas lorsqu’il est tombé malade (chômage, congé parental…). Dans ces circonstances, pourtant, d’autres contrats plus généreux, eux, financent quand même la mensualité due à la banque. Autre différence : alors qu’en général, celle-ci est remboursée par l’assureur dès le 91^ème jour d’arrêt de travail, certains contrats prévoient un délai plus long (l’indemnisation ne commence par exemple qu’après les six premiers mois d’arrêt de travail). Attention enfin aux exclusions : souvent, les incapacités de travail liées à des maux de dos ou à une dépression nerveuse n’entrent pas dans le champ du contrat, ou seulement si ces pathologies nécessitent une longue hospitalisation.

• L’invalidité permanente partielle est plus ou moins bien couverte.

Lorsqu’une maladie ou un accident entraîne une invalidité définitive, les contrats prévoient soit de rembourser le capital restant dû à la banque, soit de prendre en charge la mensualité. Mais ils ne jouent pas tous à partir du même niveau d’invalidité. Pour certains, ce dernier doit être d’au moins 66% (ce qui entraîne une incapacité définitive de travailler), alors que d’autres interviennent dès 33% (dans certains cas, une faible invalidité peut suffire à empêcher d’exercer sa profession, s’il s’agit par exemple d’un métier manuel).